□ 郭子源
近日，在由北京金融街服務(wù)局、北京市西城區(qū)人民法院聯(lián)合舉辦的“5·15全國投資者保護(hù)宣傳日”專題宣講活動上，一則銀行理財“飛單”侵害金融消費者合法權(quán)益的案例引發(fā)市場廣泛關(guān)注。
所謂銀行理財“飛單”，可以將其形象地理解為“掉包”。產(chǎn)品銷售者是銀行員工，產(chǎn)品銷售地點通常也在銀行營業(yè)場所內(nèi)部，投資者以為自己購買的是由銀行發(fā)行或代銷的合規(guī)理財產(chǎn)品，實際上買的卻是銀行員工私自兜售的、非銀行自主發(fā)行的、非銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方產(chǎn)品。
“飛單”現(xiàn)象出現(xiàn)的根源，在于銀行內(nèi)部管理存在較大漏洞。銀行員工與銀行之間存在委托代理關(guān)系，作為代理方的員工可能基于個人私利考慮，作出偏離委托方目標(biāo)的行為。其中，私售“假理財”就是典型的銀行員工在牟取個人私利的驅(qū)動下，繞開委托方銀行的管理，侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。在此過程中，作為委托方的銀行如果內(nèi)部管理不嚴(yán)、風(fēng)險防控失當(dāng)，就給上述行為帶來可乘之機(jī)。
讓“假理財”無處遁形，一要外部加壓，從銷售流程這個關(guān)鍵入手，堅持強監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管。近年來，劍指“飛單”，金融管理部門已出臺多項措施，如“雙錄”等，取得了一定積極成效。目前，各家商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品的過程中必須堅持“雙錄”，即銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對每筆理財產(chǎn)品的銷售過程同步錄音、錄像。此外，銀行還需對存儲的錄音、錄像資料嚴(yán)格管理，不可人為更改、涂抹或刪除，確保能夠?qū)崿F(xiàn)快速精準(zhǔn)地檢索調(diào)閱，同時對這些資料數(shù)據(jù)備份，并妥善保管。在攝像頭的記錄下，個別銀行員工再想夾帶私貨可就沒那么容易了。
二要刀刃向內(nèi)，持續(xù)完善銀行內(nèi)部管理。金融管理部門的外部監(jiān)管并非萬能藥，銀行個別員工在不菲回扣誘惑下，依然有動力且有機(jī)會繞過監(jiān)管私售產(chǎn)品。如部分銷售人員曾在自助終端等電子設(shè)備上代替消費者操作，購買違規(guī)理財產(chǎn)品，以規(guī)避“雙錄”管理。為此，銀行要持續(xù)完善內(nèi)部管理，從業(yè)務(wù)辦理的權(quán)限、流程、核驗以及事后檢查等多方位設(shè)置防火墻，增加違法違規(guī)成本，并不斷加大懲戒力度，讓私售“飛單”不能為、不敢為。
三要幫助投資者練就一雙火眼金睛，快速有效識別“假理財”銷售套路。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過線下網(wǎng)點、線上網(wǎng)站或微信公眾號等渠道，定期向投資者普及金融常識，助其提高風(fēng)險防范意識；另一方面，投資者需重點關(guān)注三類異常銷售行為：一是銷售人員刻意規(guī)避“雙錄”，將投資者引向角落處或外部場地；二是銷售不走銀行系統(tǒng)，合同形式不規(guī)范，通常僅提供紙質(zhì)合同；三是銷售人員要求投資者將資金轉(zhuǎn)至其他第三方賬戶。一旦發(fā)現(xiàn)此類行為，投資者應(yīng)立刻停止購買，及時向銀行其他工作人員核實相關(guān)情況，切實維護(hù)自身合法權(quán)益。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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